РАЗБОР

РАЗБОР № 0030 · 1 сентября 2026

С 20 ноября рассрочка — по правилам кредита

ПРИМЕНЯЕТСЯ С 20.11.2026

ИСТОЧНИКОВ: 6 →

Коротко

  • —С 20 ноября 2026 года беспроцентная рассрочка и мелкие кредиты меньше 200 евро подпадают под потребительское кредитное право: право на отказ, обязательные сведения, проверка кредитоспособности. Правила действуют для договоров, заключённых с этой даты.[01][03]
  • —Механизм простой: в § 491 Abs. 2 и § 506 Abs. 1 BGB вычеркнуто слово «entgeltliche» — «возмездный». Именно поэтому охвачены и договоры без процентов, а не из-за отдельного нового правила.[02]
  • —Граница проходит не между «30 дней» и рассрочкой, а по тому, кто финансирует. § 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB выводит из-под правил случай, когда продавец сам, без участия третьей стороны, бесплатно даёт срок не больше 50 дней. Для крупных онлайн-площадок предел ниже — 14 дней (Satz 3).[02]
  • —Это не единственное исключение: в § 506 Abs. 1 Satz 2 их пять. В частности, Nr. 3 — бесплатная отсрочка по уже существующему долгу, то есть договорённость о рассрочке после просрочки, под кредитное право не подпадает; Nr. 4 — дебетовые карты с отсрочкой до 40 дней.[02]
  • —При автоматизированной проверке кредитоспособности можно потребовать вмешательства человека (§ 30 Abs. 6 BDSG). Но тот же закон в § 37a Abs. 1 BDSG убирает право по статье 22 DSGVO для скоринговых значений — общего «права на человека» он не вводит.[04]
200 €ниже этой суммы кредиты почти не были охвачены — с 20 ноября 2026 года это меняется · → источник 01

Что это значит для вас

Самое частое недоразумение — что решает срок. Не срок: § 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB требует три условия одновременно — продавец даёт отсрочку сам, без того чтобы третья сторона давала кредит или отсрочку, бесплатно, и не больше 50 дней. Если оплату финансирует третья сторона, договор охвачен — и без процентов, и при сроке в 30 дней.

Право на отказ становится не шире, а уже. Сегодня при обычном потребительском кредите с пропущенными обязательными сведениями срок отказа вообще не начинается. § 356b Abs. 2 BGB в новой редакции вводит внешнюю границу: право гаснет самое позднее через двенадцать месяцев и 14 дней — но по тексту нормы только тогда, если о праве на отказ проинформировали. Если разъяснения не было, предельный срок по тексту нормы не наступает; устоявшейся судебной практики к новой норме пока нет. И не путать: сам срок отказа составляет один месяц, а считается он со дня, когда кредитор дослал недостающие сведения, а не со дня заключения договора.

Право потребовать человека при автоматизированной проверке (§ 30 Abs. 6 BDSG) шире, чем статья 22 DSGVO: там достаточно, что проверка ВКЛЮЧАЕТ автоматизированную обработку, тогда как статья 22 требует «исключительно». Через § 30 Abs. 9 это распространяется и на рассрочку по § 506 BGB. Но право узкое: оно направлено против того, кто даёт кредит, не против бюро кредитных историй, и права на сам кредит не даёт. Одной справки и жалобы мало, чтобы убрать неверную запись — исправления и удаления требуют по статьям 16 и 17 DSGVO напрямую у того, кто данные обрабатывает.

Числовой границы процентов в законе нет. § 492 Abs. 9 BGB объявляет договор ничтожным при «явном несоответствии» договорного эффективного процента рыночному — это относительная величина и опровержимое предположение, а не фиксированный потолок. Правительственный проект прямо отказался от твёрдой границы. В этом выпуске мы эту норму не разбираем.

Чего мы не утверждаем

Мы не проверяем и не оцениваем, подпадает ли под эти правила продукт конкретного сервиса оплаты частями: это вопрос отдельного случая, а в наших источниках нет ни одной записи о договорных моделях частных платёжных сервисов. Мы не советуем ни пользоваться рассрочкой, ни отказываться от неё. Мы не утверждаем, что отказы станут чаще: таких данных в материалах законодателя нет. И мы не называем числовой границы процентов — её в законе нет.

Источники (6)

01
ЗАКОН Bundesgesetzblatt I 2026 Nr. 139 — Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge закон датирован 12.05.2026, опубликован 18.05.2026 · применяется с 20.11.2026 (Art. 16 Abs. 1) · проверено 31.08.2026

Artikel 16 Absatz 1 setzt den Hauptteil zum 20.11.2026 in Kraft; Absatz 2 nennt Teile, die bereits seit 19.05.2026 gelten — darunter § 358 Absatz 4 und § 500 Absatz 2 BGB sowie § 34l GewO. Seitengenau geprüft: § 356b auf S. 2, § 491 auf S. 2–3, § 492 Absatz 9 auf S. 4, § 505a auf S. 7, § 506 auf S. 7–8, Art. 229 § 71 auf S. 10, Art. 247 § 3 auf S. 14, § 30 BDSG auf S. 19–20, Art. 16 auf S. 37.

ПРОВЕРЕНО 1 сентября 2026
02
ЗАКОН Bürgerliches Gesetzbuch, §§ 356b, 491, 492, 505a, 506 старая и новая редакции, gesetze-im-internet.de, проверено 31.08.2026

§ 491 Absatz 2 neue Fassung ohne das Wort „entgeltliche"; die Ausnahmen schrumpfen von sechs auf vier, die 200-Euro- und die Drei-Monats-Ausnahme entfallen dort. § 506 Absatz 1 Satz 2 Nummer 5: Der Unternehmer muss die Stundung selbst gewähren, „ohne dass ein Dritter" das Darlehen, den Zahlungsaufschub oder die sonstige Finanzierungshilfe erwirbt, unentgeltlich und höchstens 50 Tage; Satz 3 senkt die Grenze für große Anbieter von Online-Diensten auf 14 Tage; Nummer 3 nimmt die unentgeltliche Stundung einer bestehenden Forderung aus, Nummer 4 Debitkarten mit Zahlungsaufschub bis 40 Tage. § 356b Absatz 2: Die Erlöschensgrenze von zwölf Monaten und 14 Tagen galt bisher nur für Immobiliar-Verbraucherdarlehen und wird auf Allgemeindarlehen erstreckt; Satz 3: Die Widerrufsfrist beträgt einen Monat ab Nachholung. § 492 Absatz 9: Nichtigkeit bei auffälligem Missverhältnis, vermutet ab hundert Prozent oder zwölf Prozentpunkten über dem marktüblichen Effektivzins — relativ und widerleglich; Satz 3 erstreckt die Nichtigkeit auf Sicherungsgeschäfte. § 505a Absatz 1: „eingehend" ersetzt den bisherigen weicheren Maßstab; Satz 3 verpflichtet den Darlehensgeber, bei Ablehnung auf Schuldnerberatungsdienste zu verweisen.

ПРОВЕРЕНО 1 сентября 2026
03
ЗАКОН EGBGB, Art. 229 § 71 und Art. 247 § 3 действующие редакции, проверено 31.08.2026

Art. 229 § 71 Absatz 1 stellt auf Schuldverhältnisse ab, die vor dem 20.11.2026 „bestanden"; Absatz 2 zählt abschließend auf, welche neuen Vorschriften auch für unbefristete Altverträge gelten — Dispositionskredit und Kreditkarte. Art. 247 § 3 Absatz 1 Satz 5: Für zinsfreie Kredite, Kredite unter 200 Euro und solche mit höchstens drei Monaten Laufzeit gilt ein verringerter Umfang der vorvertraglichen Information. Die alten Ausnahmen sind also nicht verschwunden, sondern in den Informationsumfang gewandert.

ПРОВЕРЕНО 1 сентября 2026
04
ЗАКОН Bundesdatenschutzgesetz, §§ 30, 37a, 40 новая редакция, проверено 31.08.2026

§ 30 Absatz 6: „Beinhaltet" die Kreditwürdigkeitsprüfung eine automatisierte Verarbeitung, bestehen Ansprüche auf Eingreifen einer Person, auf Erläuterung und auf eigene Stellungnahme; Satz 3 verpflichtet den Verantwortlichen, unaufgefordert darüber zu unterrichten. Absatz 9 erstreckt das auf § 506 BGB. § 37a Absatz 1 Nummer 1 nimmt das Recht aus Artikel 22 Absatz 1 DSGVO für Wahrscheinlichkeitswerte ausdrücklich aus — und zwar nicht nur für Auskunfteien; die Beschränkung „durch Auskunfteien" steht nur in Nummer 2. § 40 Absatz 1: Für nichtöffentliche Stellen überwacht die nach Landesrecht zuständige Behörde die Anwendung der DSGVO. § 31 BDSG wird durch dasselbe Gesetz gestrichen.

ПРОВЕРЕНО 1 сентября 2026
05
СУД (ЕС) Gerichtshof der Europäischen Union, Urteil vom 7. Dezember 2023, C-634/21 Erste Kammer · проверено 31.08.2026

Leitentscheidung zum Scoring. Randnummern 71 f. äußern Bedenken gegen die damalige Fassung des § 31 BDSG. Nicht zu verwechseln mit BGH VI ZR 67/23, das den immateriellen Schadensersatz nach Artikel 82 DSGVO betrifft und keine Scoring-Entscheidung ist.

ПРОВЕРЕНО 1 сентября 2026
06
РЕГЛАМЕНТ ЕС Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge ABl. L, 2023/2225 · проверено 31.08.2026

Artikel 2 Absatz 2 Buchstabe c nennt eine Obergrenze von 100 000 Euro. Diese Grenze steht nur in der Richtlinie; im deutschen Umsetzungsgesetz kommt sie nicht vor — Deutschland setzt insoweit überschießend um. Gegengeprüft durch Volltextsuche im Bundesgesetzblatt und im Regierungsentwurf: kein Treffer.

ПРОВЕРЕНО 1 сентября 2026

Документы — на немецком языке.

Исправления

По этому выпуску исправлений нет. Нашли ошибку? Напишите нам — исправим в течение суток и отметим дату.